本篇文章以歐洲支付委員會（European Payments Council，EPC）啟動了「單一歐元支付區（Single Euro Payments Area，SEPA）」即時信用轉移（Instant Credit Transfer）計劃開始，SEPA的宗旨為："期望各經濟個體能藉由相同的基本條件、權利及義務，在其國內或跨國進行歐元的收付款支付交易，達成歐洲支付系統的順暢運作"（摘錄公務員出國報告），SEPA涵蓋歐盟經濟體34國。「單一歐元支付區」也影響了美國等先進國家架構一個支付監管制度，包括制定法律。
話鋒轉到「行動支付」，這裡引用市場情報公司的報告，行動支付將於2020年成長到一兆美元的規模，能夠短時間達到這個規模就是靠金融科技（fintech）來達標，而fintech就精彩了，參與的公司更多、更廣，這裡就進入百家爭鳴的金融科技專利佈局。
關於金融科技佈局，本篇分為「金融科技公司」與「非傳統金融科技公司」，金融科技公司包括傳統的支付與銀行業者，如：Visa, Mastercard, PayPal等，非傳統金融科技公司如Apple, Samsung與Google等行動服務公司，然而，這些行動服務公司反而在行動支付上佔有優勢，從我們手邊已經安裝的XXX Pay可知。
文中Fig. 1顯示創新（藍色）與專利佈局（黃色），以創新來看，前幾名就是Visa, Mastercard, 美國銀行與Bizmodeline Co., Ltd等；以專利佈局來看，最多量的是Visa，Mastercard, PayPal與美國銀行也很多，而第二名就是市值最高的Apple。
Apple似乎在Fintech創新不多，卻積極專利佈局。編按，這應該是Apple認為最後決戰場在法院，缺的就花錢就好了。
BIZMODELINE是一間韓國第三方支付公司，網路上對它的專利佈局研究很多，但美國專利就這幾件：http://patents.justia.com/assignee/bizmodeline-co-ltd，這些明確為金融科技的專利可以研究，但基本上專利質量不高（如以下報表）。
Fig. 2顯示Fintech的主要公司專利佈局，綜合來看（只看數字大的），這裡列出的佈局國家有美國、南韓、歐洲、中國、澳洲、日本與加拿大；美國仍是各大企業的主戰場危機；韓國很厲害，已經是各大企業佈局重點；韓國公司Bizmodeline主要只佈局韓國自己，在韓國已經是穩贏不輸；VISA在澳洲佈局很多，還有加拿大與歐洲；Apple很看重中國；中國與歐洲、日本已經並駕齊驅。
如果就專利組合（patent portfolios）來看，Fig. 3顯示專利品質（這裡使用"patent quality scoring tool"，依據是"專利引用次數"、"地區佈局數量"、"領證狀態"、"專利剩餘期限"與"專利技術分類擴展"），看來，韓國公司Bizmodeline量大），但專利品質不夠（泡泡很大，但橫軸偏左；VISA擁有大量且高品質專利（泡泡很大，橫軸偏右）；Nokia, Qualcomm, Google, Apple等科技公司在行動支付的創新相對不高（泡泡比較小），卻擁有高質量的專利。
行動支付要普及，跟安全很有關係，這裡提到四種安全機制：Tokenization, Secure Element, Trusted Execution Environment and Host Card Emulation。大致不脫是用PIN密碼、動態密碼、如指紋、臉部認證的安全元素、點對點主機認證等。
Tokenization
用唯一與虛擬憑證代替信用卡號，通常是以PIN、OTP實現。
Secure Element
利用行動裝置中安全晶片等形成的安全機制，包括外部實現的生物辨識技術。
Trusted Execution Environment (TEE)
此技術目的是在不安全的作業環境中建立安全可信賴的環境，需要獨立硬體使用可信賴的應用程式，經過授權才能行使行動支付。
Host Card Emulation (HCE)
這是使用了外部認證的機制，如支付時需要軟體或雲端伺服器彼此認證後完成安全確認。
各大金融科技公司偏好的安全機制如Fig. 7所示，VISA, Mastercard等傳統金融科技公司偏好動態密碼與虛擬憑證的技術，他們可能比較好支配這個方式；Mastercard算很平衡佈局；手機業者、科技公司則偏好安全元素（如生物認證）的技術，顯然是在行動裝置上可以實現。
這裡提到一個重點，其實傳統金融科技公司在行動支付上是被Apple, Google, Samsung手機公司所限制，誰掌握了消費者手上的工具，誰就會在行動支付佔上風，顯然，VISA, Mastercard與美國銀行只能專利佈局，卻無法掌握將來的變化，互相併購或聯盟是必然的趨勢。
關於支付方法，目前主流是利用手機與短距離無線通訊（如NFC），還有語音為認證基礎的技術，在手機中實現的支付方式有利用信用卡的、數位錢包、帳單型式與匯款型式，其實仍是仰賴傳統銀行在背後運作，不過，卻也可能漸漸改變。傳統銀行要小心失去金流服務。
本部落格過去一些報導，有關行動支付，很多創新不是使用手機，這點需要更上一層樓的人類行為的修正：
金融科技與軟體案例分享：http://enpan.blogspot.tw/2017/01/blog-post_5.html
區塊鏈專利筆記：http://enpan.blogspot.tw/2016/12/blog-post_22.html
APPLE PAY的專利討論：http://enpan.blogspot.tw/2017/04/apply-pay.html
參考資料：
IPWatchdog：Mobile Payments: FinTech vs. Non-FinTech Patent Landscape（http://www.ipwatchdog.com/2017/01/06/mobile-payments-fintech-vs-non-fintech-patent-landscape/id=76455/）
公務員出國報告：
https://www.google.com.tw/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=1&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwjv6uSG3cjUAhULpZQKHWzVBs4QFgglMAA&url=http%3A%2F%2Freport.nat.gov.tw%2FReportFront%2Freport_download.jspx%3FsysId%3DC09904041%26fileNo%3D001&usg=AFQjCNFHCY2UTR26WE_S5Bo6AL65SQVuCg&sig2=VzeC60VY5MyFRWjnBpcCBw
行動支付安全元件：
https://www.fisc.com.tw/Upload/9920fd22-3489-406f-957d-a7acff52e251/TC/08.%20蘇偉慶、黃建隆.pdf
Ron
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